KYC (Know Your Customer) и его важность на биржах

KYC, или "Know Your Customer", представляет собой обязательную систему проверки личности и идентификации пользователей на сайтах банков, электронной коммерции и биржах. В ходе этой процедуры требуется предоставление документов, подтверждающих личность клиента. Это может быть действующее удостоверение личности (паспорт), квитанция об оплате коммунальных услуг с указанием адреса проживания, страховой номер и прочее. Причем часто на биржах существует двухэтапная проверка: для начала вы предоставляете удостоверение личности, благодаря которому пользователю открывается определенный лимит на вывод и ввод средств и некоторые функции биржи, после чего юзер может запросить расширенную проверку, которая даст еще больше возможностей. Процесс KYC является важным элементом обеспечения безопасности и соблюдения законодательных требований. Давайте поговорим о том, почему KYC играет важную роль на биржах и как его внедрение влияет на финансовые операции.

Основная цель KYC заключается в защите от мошенничества и обеспечении прозрачности финансовых операций. Путем проверки личности клиентов биржа стремится предотвратить использование ее платформы для незаконных целей, таких как отмывание денег, финансирование терроризма и т.д. Кроме того, KYC помогает бирже соблюдать нормативы и требования регулирующих органов.

Впервые такой тип проверки начали использовать еще в 1900-х годах, когда банки начали требовать, чтобы клиенты открывали счета под своими реальными именами. В мире онлайн-пространства эта практика стала активно использоваться с 2000-х годов. С развитием интернета KYC нашла свое применение в социальных сетях, платформах электронной коммерции и других онлайн-пространствах, поскольку она призвана защитить пользователей от деятельности мошенников.

KYC существует именно в таком виде, каким мы его знаем по той причине, что грабители, мошенники и хакеры явно стремятся сохранить свою анонимность, в то время, как люди, которым нечего скрывать, без проблем предоставят нужную информацию. Проверка личности может проводиться с помощью различных методов, таких как:

• Предоставление документов, удостоверяющих личность, таких как паспорт, водительские права или свидетельство о рождении – знакомый вариант проверки для каждого криптана.
• Ответы на секретные вопросы, которые известны только человеку, личность которого необходимо проверить. Очень распространенными вопросами уже много лет являются: “Какая девичья фамилия вашей матери?” или “Как звали вашего первого питомца?”.
• Биометрическая аутентификация, которая использует уникальные физические характеристики человека, такие как отпечатки пальцев, распознавание лица или голос – по большей части подобный вид верификации используется банками. Например, если вы хотите снять непривычную сумму со своего счета, представитель банка может позвонить вам и потребовать голосовую верификацию.

Обычно процесс KYC включает в себя сбор следующих данных от клиента:

• ФИО
• Дата рождения
• Паспортные данные
• Адрес проживания
• Телефонный номер
• Электронная почта
• Национальность
• Вид деятельности

В зависимости от институции, которая просит вас пройти проверку KYC, этот список может меняться.

Зачем нужна проверка личности? Проверка личности помогает убедиться, что человек, который пытается получить доступ к ресурсам или услугам, является тем, за кого себя выдает. Это помогает предотвратить мошенничество. Кроме того, проверка личности помогает контролировать доступ к ресурсам и услугам. Это помогает защитить конфиденциальность и безопасность данных. Не менее важным является и то, что KYC обеспечивает прозрачность действий и операций. Это помогает выявить и предотвратить незаконную деятельность.

KYC является обязательным для большинства криптовалютных бирж, которые работают в регулируемых юрисдикциях. В США, KYC является обязательным для всех бирж, независимо от их юрисдикции.

Криптовалюты в большинстве своем не попадают под контроль централизованных органов. Кроме того, анонимность и скорость транзакций может привлечь злоумышленников. Процедура «Know Your Customer» направлена на устранение таких незаконных деяний, предотвращение мошенничества и общее укрепление доверия к криптомиру. Также эта процедура гарантирует, что криптобиржи обеспечивают безопасность в проведении финансовых операций, создавая надежную среду для участников рынка. Разберем подробнее преимущества проверки KYC:

• Защита личных данных: KYC помогает в предотвращении несанкционированного доступа к личным данным пользователей, обеспечивая защиту от кибератак и кражи идентификационной информации.
• Предотвращение мошенничества: KYC помогает биржам и платформам предотвращать мошенническую деятельность, такую как отмывание денег и финансирование терроризма, обеспечивая безопасность и честность в сфере финансов.
• Доверие к платформе: пользователи могут доверять бирже или платформе, где реализован KYC, потому что это свидетельствует о серьезном отношении к безопасности и соблюдению законодательных норм.
• Предупреждение от санкций: KYC помогает избежать случаев, когда пользователи могут быть случайно связаны с незаконной или санкционированной деятельностью, что может повлечь за собой финансовые и правовые последствия.

По данным Crystal Blockchain, в период с 2011 по 2020 год было похищено криптовалюты на общую сумму $7.7 миллиарда хакерами и мошенниками. Судебные процессы по возмещению ущерба пользователям бирж MtGox и Cryptopia затянулись не на один год, частично из-за отсутствия процедур KYC или отказа пользователей от их прохождения. Более того, в случае банкротства и перехода биржи под внешнее управление, верифицированным пользователям будет гораздо легче получить компенсацию.

KYC очень способствует пресечению отмывания средств. В 2021 году объем отмывания денег с помощью криптовалют вырос на 30% по сравнению с этим показателем в 2020 году. Именно процедура KYC смогла помочь криптобиржам пресечь незаконное отмывание средств.

На большинстве DeFi платформах проверки личности попросту не существует, именно поэтому незаконная мошенническая деятельность в первую очередь проходит на них. Централизованные биржи защищают себя и своих пользователей от возможных проблем благодаря проверке KYC.

DeFi платформы получили особую популярность в 2020-2021 году. В 2020 году платформы DeFi столкнулись с потерей криптовалют на сумму почти 162 миллионов долларов, что составило 31% общего объема краж в течение года и на 335% превысило уровень 2019 года. В 2021 году этот показатель вырос еще на 1330%. Иными словами, по мере расширения платформ DeFi усиливается и проблема краж. Это свидетельствует о необходимости повышения безопасности в данном секторе. Пользователи централизованных бирж страдают от краж гораздо реже. Это и связано с проверкой KYC, которая сейчас является обязательной практически на всех популярных биржах.

Несмотря на свои преимущества, процесс KYC также имеет ряд проблем. По сути все эти бесконечные попытки “перекрыть кислород” людям, которые не хотят предоставлять конфиденциальную информацию, еще и противоречат идеалам “открытой, одноранговой (p2p) и не нуждающейся в доверенных посредниках системе наличности”, которую разработал Накамото при создании BTC.

Кроме того, существуют так называемые уязвимые точки под названием “ханипот” («горшочек с медом»). Именно ханипоты так интересуют злоумышленников, ведь с помощью информации, которую предоставляют пользователи при создании аккаунта на централизованной бирже или подобной платформе, можно много всего “провернуть”. С течением времени случаи утечек данных становятся все более частыми и масштабными. Количество утечек данных увеличилось более чем на 500% с 2005 по 2020 год. В 80% всех случаев утечек данных в 2019 году туда включалась личная информация пользователей (например, имя, информация о кредитных картах, медицинские записи).Все третьи стороны, включая биржи, подвергаются риску утечки данных. Ярким примером может выступить взлом Ledger в 2020 году, который привел к утрате данных более миллиона адресов электронной почты и личных данных. После взлома базы данных клиентов Ledger, пользователи столкнулись с попытками фишинга, угрозами и вымогательством, включая угрозы насилия и даже убийства. Что хакеры сделали с этой информацией? Некоторым пользователям приходили фишинговые письма, в тексте которых им предлагалось «скачать последнюю версию Ledger Live» и следовать инструкциям по установке «нового PIN-кода» для своего кошелька.

Другим пользователям приходили угрозы, в которых хакеры обещали использовать некую информацию и опубликовать ее в открытый доступ, если пользователь не пришлет им 500$ в BTC. Были случаи, когда эти же хакеры угрожали людям связать их электронные почты с «сайтами детского порно» и представить их как «педофилов и совратителей малолетних», если они не вышлют злоумышленникам требуемые деньги. Таких историй, к сожалению, было много после того, как информация была украдена. Такие инциденты, как взлом Ledger, являются лишь примерами того, какие последствия могут возникнуть из утечек данных, полученных в результате процесса KYC.

Конечно, можно решить, что если люди не готовы делиться личными данными, значит им есть что скрывать и их деятельность незаконна. Однако на самом деле, по статистике комитета Сената США, BTC используется в криминальных сферах значительно меньше, чем доллар США. Учитывая это, вероятность даже случайного содействия криминальным действиям при покупке BTC без KYC невелика.

Криптовалюта и технология блокчейн, в первую очередь, является настолько особенной из-за ее децентрализации – не существует центрального контроля над системой. Но тут KYC рушит всю систему, поскольку проверка объединяет криптобиржи и традиционные финансовые институты, передавая контроль центральному органу. Все бы ничего, но что, если вдруг произойдет утечка данных? Некоторые поклонники криптомира предпочитают анонимность в децентрализованных блокчейнах именно из-за опасений потерять контроль над своей информацией, ведь, действительно, существуют биржи, которые до сих пор не создали надежную систему KYC для защиты пользовательской информации.

Также существовали случаи, когда хакеры действительно получали доступ к данным KYC пользователей через уязвимости в программном обеспечении бирж. Именно поэтому так важно выбирать действительно надежную биржу для торговли. Кроме этого, регуляторы все больше интересуются крипто сферой, именно из-за этого поддерживать анонимность и одновременно использовать услуги лицензированных бирж стало почти невозможным. Налоговые службы стремятся выявить пользователей, скрывающих доходы от криптовалютных операций, а правоохранительные органы пытаются выследить преступников, использующих криптовалюты. Налоговая служба США (IRS) выделяется в отслеживании нарушителей налогового законодательства, успешно выиграв два судебных дела против бирж Coinbase и Circle и получив право на доступ к персональным данным и операциям их клиентов.

Более того использование анонимного аккаунта облегчает злоумышленникам вывод средств, поскольку их данные, включая адрес криптовалютного кошелька или банковского счета, не прошли верификацию в системе. На регулируемых биржах такие сценарии исключаются. Конечно, на самом деле никто не застрахован от кражи данных, поскольку каждый из нас является пользователем интернета, посещает сотни веб-сайтов ежемесячно, заполняет формы для оформления тех или иных заказов и время от времени подключается к публичным Wi-Fi. Конечно, свои данные следует оставлять только, если вы действительно доверяете веб-странице, но KYC проверка – это в первую очередь попытка обезопасить вас, как пользователя.

Прохождение проверки KYC, как правило, однотипно на всех биржах: пользователь регистрируется на бирже, вводит свои личные официальные данные, затем предоставляет фото документа и делает селфи, чтобы платформа могла сверить фотографию на документе и серфи. После успешного прохождения процесса KYC пользователь получает подтверждение своей личности и разрешение на совершение операций на платформе. Существуют биржи, на которых можно проходить проверку KYC в несколько этапов – каждый из уровней верификации дает разные возможности. Для полной верификации, как правило, понадобится предоставить выписку из банка или счет за квартиру для того, чтобы подтвердить адрес вашей прописки, который вы указали. На некоторых биржах существует быстрая верификация личности: например, биржа WhiteBit позволяет пользователям из Украины верифицироваться через приложение Дія, и тогда подтверждение личности происходит за считанные минуты.

Процедура KYC на CEX биржах остается предметом горячих дебатов в криптосообществе. С одной стороны, KYC имеет важное значение в контексте борьбы с мошенничеством и незаконными финансовыми операциями. Через такие процедуры биржи стремятся обеспечить безопасность своих пользователей, устанавливая их личность и предотвращая незаконную деятельность.

Однако существуют и отрицательные стороны. Например, если на счет пользователя по ошибке поступит "грязная" криптовалюта, или если он, не зная об этом, переведет средства на кошелек, задействованный в незаконной деятельности, это может привести к заморозке всех его средств, подобно тому, если бы пользователь получил санкционированные денежные средства на счет в ПриватБанке.

Еще один важный момент – конфиденциальность данных. Платформы собирают значительный объем личной информации о пользователях, и не всегда могут гарантировать ее надежную защиту. Утечки данных, к сожалению, не редкость, и они ставят под угрозу конфиденциальность пользователей. Кроме того, в некоторых юрисдикциях платформы обязаны передавать собранные данные в государственные органы, что противоречит основной идее криптовалют как средства, обеспечивающего независимость от централизованных систем.

Существует альтернатива в виде DEX и горячих кошельков типа MetaMask. Они позволяют пользователям хранить и перемещать свои средства без необходимости проходить процедуру KYC. Это дает большую свободу и анонимность, но также и повышает ответственность пользователя за безопасность своих средств.

Для тех, кто заинтересован в торговле деривативами и использовании кредитного плеча, KYC остается неизбежностью на CEX, поскольку на DEX таких функций нет. Однако если ваша цель – инвестирование, то для этого достаточно создать себе кошелек в MetaMask и не проходить верификаций. Тем не менее, мы рекомендуем разделять активы между различными платформами для снижения потенциальных рисков.